تُعَدُّ عملية شراء أو استئجار سيارة من القرارات المالية المهمة التي تحتاج إلى دراسة وتخطيط دقيق. ومع تعدد الخيارات المتاحة، من الضروري معرفة التفاصيل المختلفة المتعلقة بالتمويل والتأجير لتحديد الخيار الأفضل لك. إذا كنت تفكر في الحصول على قرض لشراء سيارة جديدة، من المهم أن تتذكر أن القروض البنكية والفوائد قد تتعارض مع تعاليم الشريعة الإسلامية. لذا، عليك البحث عن بدائل أخرى مثل التمويل الإسلامي أو الشراء النقدي لتجنب الوقوع في ممارسات مالية مخالفة للدين.
التحضير الجيد قبل زيارة معارض السيارات، وفهم مزايا وعيوب كل خيار متاح، سيساعدك في اتخاذ القرار الأمثل بما يناسب احتياجاتك وإمكانياتك المالية. و لاشارة استئجار سيارة في الولايات المتحدة الأمريكية لأمد طويل ثلاثة سنوات أو اكثر هي من المعاملات المتداولة بشكل كبير في الولايات المتحدة. و لا نقصد بها كراء السيارات لمدة اسبوع او اسبوعين او حتى شهر من اجل قضاء عطلة مثلا.
قبل زيارتك الأولى للوكالة
قبل زيارتك الأولى لوكالة السيارات، من الضروري أن تقوم بالتحضير الجيد وتحديد أهدافك بوضوح. ابدأ بتحديد نوع السيارة التي تلبي احتياجاتك اليومية وتناسب نمط حياتك، سواء كنت تبحث عن سيارة اقتصادية للاستخدام اليومي أو سيارة عائلية بمساحة واسعة أو حتى سيارة رياضية ذات أداء عالٍ. بعد ذلك، قم بحساب ميزانيتك بعناية لتحديد المبلغ الذي يمكنك تحمّله شهرياً دون التأثير على التزاماتك المالية الأخرى. من المهم أيضاً أن تحدد المبلغ المتوفر لديك للدفع كدفعة أولى، لأن ذلك يمكن أن يؤثر بشكل مباشر على قيمة القرض أو الدفعات الشهرية التي ستلتزم بها لاحقاً.
احرص على أن تكون لديك إجابات واضحة ومحددة لهذه الأسئلة قبل التوجه إلى الوكالة، ولا تترك لبائع محترف المجال ليقررها نيابةً عنك، فقد يحاول التأثير عليك لاختيار سيارة أعلى من ميزانيتك أو بشروط تمويل غير مناسبة. تجنب أن تُتخذ قراراتك المهمة بينما تحتسي قهوة قديمة المذاق في صالة العرض، واستعد للدخول في عملية التفاوض وأنت واثق من خياراتك واحتياجاتك.
هل يجب عليّ شراء سيارة أو استئجارها؟
في حين أن الاستئجار غالباً ما يوفر دفعة شهرية أقل، فإنه يأتي بقيود على المسافة المقطوعة، التي قد لا تتناسب مع نمط حياة بعض السائقين. احسب عدد الكيلومترات التي تقطعها سنويًا. إذا كانت تتجاوز 15,000 كيلومتر، فمن المحتمل أن يكون الشراء بالتقسيط خيارًا أفضل.
إذا كنت تقطع مسافات أقل وتميل إلى تغيير سيارتك كل بضع سنوات، فقد يكون الاستئجار خيارًا جيدًا. ومع ذلك، تذكر أنك ستظل مسؤولاً عن الصيانة والإصلاحات، وفي نهاية عقد الإيجار، ستعيد السيارة (ربما مع رسوم إضافية) بدلاً من بيعها أو استبدالها.
التمويل عبر قرض السيارة
التمويل عبر قرض السيارة يوفر لك حرية أكبر بكثير مقارنة بالخيارات الأخرى، حيث تمتلك السيارة بشكل كامل بمجرد سداد القرض. هذا يعني أنك تستطيع الاحتفاظ بها لأي مدة ترغب فيها دون أي قيود، ويمكنك استخدامها بشكل غير محدود من حيث المسافة والوقت، فضلاً عن إجراء أي تعديلات أو تحسينات ترغب بها لتتناسب مع احتياجاتك الشخصية أو ذوقك الخاص. ومع ذلك، يجب أن تكون على دراية بأن هذا الخيار قد يتطلب منك الالتزام بدفعات شهرية أعلى مما قد يشكل عبئًا على ميزانيتك الشخصية، خاصة إذا كانت دفعتك الشهرية تتجاوز ما يمكنك تحمله بسهولة.
إذا وجدت أن الدفعات الشهرية قد تتسبب لك في صعوبة مالية، فمن الأفضل التفكير في خيارات بديلة أقل تكلفة، مثل النظر في شراء سيارة مستعملة بحالة جيدة أو سيارة معتمدة مسبقاً من قبل الوكيل. هذه الخيارات قد توفر لك تجربة قيادة مرضية وبمواصفات جيدة، مع دفعات شهرية أكثر اعتدالاً تتناسب مع إمكانياتك المالية، مما يتيح لك حرية أكبر في إدارة أموالك بذكاء ودون ضغوط مالية كبيرة.
نصائح للاقتراض الذكي
حتى في ظل الأوضاع الاقتصادية الصعبة التي تتمثل في ارتفاع معدلات التضخم وأسعار الفائدة العالية، يبقى القرض التقليدي وسيلة مضمونة ومعروفة للحصول على سيارة جديدة للعديد من المشترين. فالعديد من الأشخاص ما زالوا يرون في القرض البنكي خيارًا آمنًا لتحقيق امتلاك سيارة جديدة دون الحاجة إلى دفع كامل المبلغ نقداً. ومع ذلك، يجب أن تكون واقعيًا في توقعاتك، حيث إن الحصول على عروض بفائدة صفرية يكاد يكون مستحيلًا في الظروف الحالية.
عادةً ما تكون العروض المتاحة بخصوص القروض منخفضة الفائدة مقتصرة على فترات زمنية قصيرة تتراوح بين ثلاث إلى أربع سنوات، مع معدلات فائدة تتراوح بين 3.9٪ و4.9٪. وهذا يعني أن الدفعات الشهرية ستكون أعلى، ولكن سداد القرض سيتم في فترة زمنية أقصر، مما يقلل من إجمالي الفوائد المدفوعة على المدى الطويل. ومع تزايد الحاجة إلى توفير دفعات شهرية أقل، قد يلجأ البعض إلى قروض أطول تصل إلى 60 أو 72 شهرًا، ولكن هذا يتطلب الحذر، حيث إن فترة السداد الأطول تعني دفع فوائد أعلى بشكل إجمالي. من الضروري دائمًا مراجعة الخيارات المتاحة والنظر في تكلفة القرض على المدى الطويل، ومقارنة العروض من المؤسسات المالية المختلفة لضمان الحصول على أفضل صفقة ممكنة.
ماذا لو كان لديّ سجل ائتماني سيء؟
إذا كان لديك سجل ائتماني سيء، فقد تواجه تحديات كبيرة عند محاولة شراء سيارة، حيث يمكن أن تزيد الأخطاء الائتمانية السابقة من تكاليف القرض بشكل ملحوظ. قد تجد أن معدلات الفائدة المتاحة لك أعلى بكثير من المعدلات القياسية، مما يجعل الدفعات الشهرية أعلى ويزيد من إجمالي التكلفة على المدى الطويل. لهذا السبب، من الأفضل إن أمكن، أن تؤجل عملية الشراء لبعض الوقت، وتستغل تلك الفترة للعمل على تحسين سجلك الائتماني. يمكنك القيام بذلك من خلال سداد الديون القديمة، ومراجعة تقارير الائتمان للتأكد من عدم وجود أخطاء أو معلومات غير دقيقة تؤثر سلبًا على تقييمك الائتماني، بالإضافة إلى الحرص على دفع الفواتير في موعدها المحدد وبالكامل. بمرور الوقت، سيساعد ذلك في رفع درجتك الائتمانية وتحسين موقفك المالي.
ومع ذلك، إذا لم يكن بالإمكان تأجيل شراء السيارة بسبب حاجة ملحة، يمكنك التفكير في الحصول على كفيل ذو سجل ائتماني جيد يساعدك في الحصول على قرض بسعر فائدة أقل. كفيلك سيكون مسؤولاً بشكل مشترك عن القرض، مما يعطي المقرض الثقة لتقديم شروط أفضل. كبديل آخر، يمكنك التفكير في إعادة تمويل القرض بعد مرور عام من الدفعات المنتظمة وفي موعدها المحدد، مما قد يسمح لك بخفض معدل الفائدة إذا تحسن سجلك الائتماني خلال هذه الفترة.